Потребительский кредит в 2023 году: нюансы оформления и процентные ставки
Бывают ситуации, когда возникают неотложные расходы, а денег на это не хватает. В таком случае можно обратиться в банк и получить потребительский кредит. Хотя все знают, что это такое, но не каждый разбирается в тонкостях процесса предоставления займа на срочные нужды.
Виды потребительских кредитов
В XX веке было принято копить деньги на крупные покупки, однако в наши дни принцип кредитования предоставляет более удобный способ приобретения товаров, который позволяет избежать возможного ущерба потребностям повседневной жизни. Но для выбора банка-кредитора следует внимательно учитывать не только сумму процентных выплат и требования к заемщику, но и виды предоставляемых кредитов.
Основных типов потребительского кредитования существует два: целевой и нецелевой. В данной статье мы рассмотрим нюансы каждого из них.
Целевой кредит выдается на конкретные цели, которые строго обозначены заявителем. Это может быть кредит на оплату медицинских услуг, обучение, автокредит, покупку жилья или траты на развитие фермерского хозяйства.
Выгода целевых кредитов в том, что процентная ставка по ним гораздо ниже средней - это связано с минимальными рисками банка. Иногда для конкретных целей государство предоставляет дополнительные субсидии. Однако наличными деньги банк не выдаст, предоставляя их непосредственно на счет компании, которая предоставляет услугу или товар.
Если вы не определились с местом покупки или ваши потребности не относятся к списку целевых, то можно воспользоваться нецелевым кредитом, также известным, как потребительский кредит наличными. Он может быть использован для различных нужд покупателя и не требует подтверждения цели.
Это может быть удобно, если кредит нужен для нескольких различных покупок и нет возможности подтвердить цель. Однако процентная ставка здесь будет выше, чем для целевых займов, но срок погашения можно выбрать более длительным. К тому же, есть возможность рефинансирования и деньги выдаются вам на руки.
К недостаткам нецелевых кредитов можно отнести более высокую процентную ставку и невозможность получения субсидий, предоставляемых государством для конкретных целей. Относительно плюсов можно отметить более легкое оформление и низкую вероятность отказа от кредита. Кроме того, банк не будет выяснять соответствие целей кредита, указанных в заявлении, вашим тратам.
В свою очередь, выбирая кредит, необходимо понимать, что целевой кредит будет предоставляться на более низких процентных ставках и поддерживаться государством, тогда как нецелевой кредит облагается высокими процентами, но может быть использован для разнообразных целей. В любом случае, важно внимательно изучить условия банка-кредитора, прежде чем принять окончательное решение о взятии кредита.
В 2023 году потребительские кредиты будут актуальны большинству населения, поэтому важно знать, на что можно рассчитывать. Мы рассмотрим средние цифры для процентных ставок, сумм, сроков погашения, а также возможности рассрочки и досрочного погашения.
Процентные ставки по потребительским кредитам могут варьироваться от 7,5% до 17% годовых, однако средний показатель составляет около 9–13%. Клиенты, у которых имеются карты у банков или являются зарплатными клиентами, обычно могут рассчитывать на более низкие проценты. Также это касается людей, берущих кредиты не в первый раз в одном и том же банке.
Большинство банков предоставляют кредиты от 60 000 рублей. Но максимальная сумма может отличаться — от 250 000 даже до 100 000 000 рублей. В среднем это 200 000–500 000 рублей.
Сроки погашения могут также различаться. В среднем это от одного до трех лет, но на крупные суммы срок может быть увеличен до семи лет. Все кредиты рассчитаны так, что потребитель будет вносить взнос каждый месяц.
Штрафы за просрочку платежа назначаются, если заемщик не внес взнос по кредиту вовремя. Обычно банк использует два вида штрафов — в виде фиксированной суммы или повышения процента по кредиту. В случае с потребительскими кредитами чаще применяется второй способ. Если из-за каких-то обстоятельств вы не можете внести ежемесячную сумму вовремя, лучше заранее позвонить в банк — возможно, вам пойдут на встречу. В противном случае, вероятно, придется заплатить от 0,5 до 2% от суммы просрочки за каждый день задержки.
Возможность рассрочки является важным параметром выгодного кредита. Эта возможность указывается либо в договоре, либо в дополнительном соглашении с банком. Если заемщик не может внести всю сумму ежемесячного взноса по какой-либо причине, банк может предоставить ему возможность погасить нужную сумму в несколько подходов. Однако сейчас далеко не все банки предоставляют подобную услугу.
Также некоторые банки взимают комиссии за выдачу кредита и обслуживание счета. При выборе кредитора следует обращать внимание на это. Обычно все условия предоставления кредитов остаются на усмотрение банков, на государственном уровне регулирование не является жестким. Однако возрастающая конкуренция вынуждает кредиторов смягчать условия займов, что, несомненно, позитивно сказывается на потребителях.
Одобрение потребительского кредита – что необходимо знать о его условиях
Когда физическое лицо подает заявку на получение потребительского кредита, банк анализирует несколько условий соответствия потенциального заемщика. Обычно мужчинам и женщинам в возрасте от 24 до 65 лет (в ряде случаев – от 21 до 70 лет), зарегистрированным в той же области, где произойдет выдача кредита, а также имеющим постоянную работу, дают более положительный ответ. Примечательно, что последний пункт необязательный, особенно если говорить о небольших займах.
Кроме того, очень удобно, когда потребительский кредит выдается без залога и поручителей, что делает его процесс получения более простым и быстрым. Однако некоторые банки могут предлагать страхование на случай утери работы в качестве дополнительной услуги, которая может стать дополнительным критерием при выборе кредитной организации.
Для того чтобы оформить потребительский кредит, вам необходимо подготовить соответствующий пакет документов для банка. Перечень необходимых документов для подобного рода кредитов обычно сравнительно невелик, и его составляют: паспорт и дополнительный документ, такой как водительское удостоверение, заграничный паспорт, свидетельство государственного пенсионного страхования и т.д. В большинстве случаев потребуется также предоставить документ, который подтвердит платежеспособность заемщика. Например, это может быть выписка по дебетовому счету за последние несколько месяцев, справка 2-НДФЛ, свидетельство о праве собственности на недвижимость или копия трудовой книжки. Однако банку достаточно будет получить только один из перечисленных документов для проверки заемщика. Вы выбираете, какой документ предоставить.
Конечно же, чем более убедительным является подтверждение платежеспособности, тем большую сумму вы сможете получить в кредит, и тем ниже будет процентная ставка по кредиту. Если вы пенсионер, вам скорее всего не понадобится документ, подтверждающий платежеспособность, достаточно предоставить паспорт и пенсионное удостоверение.
Получение кредитов
Раньше, для получения потребительского кредита, людям приходилось лично посещать банк, подавать заявление с необходимыми документами, проходить собеседование с менеджером и ждать одобрения заявки. Но такой метод становится все менее популярным в силу необоснованных временных затрат.
В наше время большинство людей сталкиваются с экспресс-кредитами, которые можно получить в магазине или торговом центре. Обычно для оформления такого кредита достаточно иметь только паспорт и, иногда, второй документ. Такой метод привлекателен для клиентов, которые могут приобрести любую желаемую вещь сразу, без ожидания и потом выплачивать ее стоимость в банк в небольших ежемесячных платежах. Но следует помнить, что ставка по экспресс-кредитам несколько выше, иногда в несколько раз, обычной ставки.
Сегодня наиболее удобным способом получения кредита является онлайн-заявка через сайт выбранного банка с последующим получением наличных в отделении банка или кредитной карты. Этот метод занимает минимум времени, банк автоматически проверяет все предоставленные документы и выдает точную сумму кредита и процентную ставку. Клиенту остается только приехать в банк в нужный день, чтобы подписать договор и получить деньги.
Оформление договора потребительского кредита
Оформляя потребительский кредит в банке, следует обратить внимание на несколько ключевых моментов, чтобы не столкнуться с неприятными сюрпризами в дальнейшем. При первом контакте с банковским сотрудником, уточните, какова будет полная стоимость кредита и потребуйте график его погашения — в соответствии с законодательством, эта информация должна быть предоставлена вам.
Внимательно изучите текст договора и обратите особое внимание на наличие двусмысленных формулировок, правильность записи существенных условий договора, таких как сумма кредита, сроки погашения и проценты по кредиту. Не пренебрегайте указаниями на возможное пересмотрение условий со стороны банка и разъясняйте неясные моменты.
Также учтите наличие дополнительных платежей, какие-либо из которых не могут быть указаны в графике погашения, например: комиссия за оформление заявки, выдачу кредита, использование кредитной карты и т.д. Будьте осторожны со страхованием жизни и здоровья, которое может быть одним из вариантов выдачи кредита. В некоторых банках возможен отказ от этого условия, но не во всех.
Очень важно учитывать санкции за просрочку платежей, которые также указываются в договоре. Рекомендуется избегать задержек в оплате, но будьте в курсе того, какая сумма может быть взыскана в случае неудачного стечения обстоятельств.
Некоторые банки оставляют за собой право изменять условия кредита в одностороннем порядке. Необходимо внимательно отслеживать подобные моменты и не оставлять непонятных формулировок без должного внимания. Это касается, например, изменений в ставке рефинансирования Центрального банка РФ, а также вопросов расторжения договора кредитования со стороны банка, что, в свою очередь, может привести к возвращению полной суммы кредита в любой момент времени.
Как получить одобрение кредита: рекомендации для заемщиков
Иногда, вместо ожидаемого одобрения, заемщик получает отказ от банка. Чтобы избежать этого, следует учесть несколько факторов, которые могут стать причиной отказа.
Во-первых, банк не остается равнодушным к кредитной истории заемщика. Если у вас были задержки с выплатами по предыдущим кредитам или другие проблемы с возвратом долга, это может существенно уменьшить вероятность одобрения кредита. Кроме того, контролирующий орган смотрит на историю не только в одном банке, но и в общей базе данных. Нетривиально, но отсутствие кредитной истории также может стать негативным фактором.
Во-вторых, неправильно заполненная заявка может быть причиной отказа. Однако благодаря настоящему расширению онлайн-оформления вероятность таких ошибок стала меньше.
В-третьих, если ваши документы не содержат достаточное количество информации о финансовой грамотности, кредитор может отказать вам в кредите. Чтобы этого избежать, настоятельно рекомендуется предоставлять бОльшее количество документов, чем требуется минимумом. Это может быть информация об имеющихся депозитных счетах, документы на собственность (как недвижимости, так и другого ценного имущества), а также квитанции об оплате коммунальных услуг.
В-четвертых, в некоторых банках существуют категории "нежелательных клиентов" - например, люди, работающие на опасных производствах, кредитный хистори с преступлениями, индивидуальные предприниматели и другие. Чтобы уменьшить вероятность отказа, рекомендуется заранее выяснить, предоставляет ли ваш банк кредиты всем категориям заемщиков или у них есть ограничения.
Чтобы увеличиться возможность получения кредита, недостаточно только иметь счет в банке-кредиторе. Рекомендуется приложить справки о дополнительных заработках и копии загранпаспорта с подтверждением недавних выездов за границу. Кроме того, следует гарантировать подачу лишь действующих документов и убедиться в их правильности, так как предоставление справки об увольнении может привести к отказу в выдаче кредита.
Получение наличных
Кредит получен, осталось определиться, каким способом получить средства - наличными или на банковскую карту. Каждый из вариантов имеет свои плюсы и минусы. Если выбрать перевод на карту, этот способ освободит вас от необходимости носить с собой крупную наличную сумму и стоять в очереди в банке. При этом, с карты можно снимать деньги несколько раз, что удобно при многократных выплатах или оплате нескольких статей расходов. Справедливости ради, стоит учитывать, что процесс зачисления на карту может быть облагаем комиссией, а также потенциальный риск утери карты или ее взлома мошенниками, что может привести к неприятным последствиям.
Наличные же деньги предоставляют быстрый доступ к средствам (в отличие от перечисления на карту). Этот вариант удобен, если вам необходимо совершить крупную покупку и при ее оплате требуются только наличные средства. Конечно, носить с собой крупную наличную сумму не всегда комфортно и может вызвать определенные неудобства.
Выберите способ получения в зависимости от характера ваших предполагаемых трат: для некоторых целей наличные удобнее, а для других - банковская карта.
Сегодня не сложно получить кредит, особенно если запрашиваемая сумма небольшая, а документы кредитующему банку внушают доверие. Но не стоит забывать также о том, что выбор кредитора должен быть осознанным, поскольку можно получить деньги быстро, но при этом существенно переплатить за проценты.
Фото: freepik.com