Рефинансирование кредитов для юридических лиц: как извлечь выгоду из безнадежного займа

В наше время многие российские компании используют кредитование как обычную процедуру. Они могут обращаться за кредитом как для развития новых проектов, так и для погашения долга перед контрагентами. Иногда кредит используется даже для выплаты заработной платы. Однако бывает так, что взятый кредит в банке с течением времени не выгоден для компании. В этом случае хорошим решением может стать рефинансирование.

Одним из способов улучшения кредитной задолженности компании является рефинансирование. Этот процесс представляет собой получение нового кредита в банке для полного или частичного погашения старой задолженности с целью получения более выгодных условий кредитования. Различают внутреннее и внешнее рефинансирование, которые могут помочь юридическому лицу в следующих областях:

• Увеличение срока кредитования: это может уменьшить размер ежемесячного платежа и облегчить экономическую нагрузку на компанию. Важно заранее просчитать сумму переплаты, чтобы получить выгодное предложение.
• Увеличение суммы кредита: благодаря положительной кредитной истории компания может рассчитывать на получение большей суммы для использования на другие цели.
• Снижение процентной ставки: многие банки предлагают перекредитование под более низкий процент. Специалисты рекомендуют рассматривать этот вариант, если процентная ставка будет ниже не менее чем на 2%.
• Изменение валюты кредитования: если на рынке наблюдается нестабильная финансовая ситуация, можно перейти на кредит в другой валюте.
• Консолидация долгов по разным кредитам: это может упростить процедуру платежей по разным кредитным договорам.

При этом необходимо различать рефинансирование и реструктуризацию. Реструктуризация подразумевает изменение условий договора в сторону увеличения его срока для снижения финансовой нагрузки на клиента. Реструктуризацию проводит тот же банк, который выдавал кредит.

Для того, чтобы воспользоваться программой рефинансирования, юридическому лицу необходимо пройти несколько этапов: подать заявление в выбранный банк, подготовить документы, заключить договор на перекредитование и получить денежные средства. Срок заключения договора на рефинансирование для юридических лиц определяется банком и в среднем составляет от 60 до 120 месяцев. На этот процесс необходим широкий пакет документов, который включает стандартные элементы и дополнительные документы, индивидуальных для каждого банка.

При перекредитовании юридического лица необходимо соблюдать определенные требования, которые предъявляются к коммерческим организациям в Российской Федерации.

1. Юридическое лицо должно быть резидентом РФ и являться коммерческой организацией.

2. Доля государства в уставном капитале компании не должна превышать 25%.

3. Лицо не должно иметь просроченной задолженности перед налоговыми и другими государственными органами.

4. Заемщик не должен иметь просроченной задолженности перед другими банками или быть объектом списания нереальной для взыскания задолженности.

5. Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель не должны находиться на стадии банкротства или ликвидации, а также не иметь опротестованных векселей.

Кроме того, для индивидуальных предпринимателей существуют дополнительные требования. Заемщик обязательно должен быть гражданином РФ и его возраст не должен быть меньше 21 года и больше 65 лет (на момент погашения кредита). Если возраст заемщика превышает 60 лет, то необходимо заключение договора поручительства со супругой или детьми. Также предприниматель должен иметь зарегистрированный бизнес в собственности не менее 6 месяцев.

Какую форму погашения кредита выбрать при получении программы рефинансирования? Это зависит от конкретной программы перекредитования и от индивидуальных условий каждого банка. Существуют три наиболее распространенных формы погашения кредита.

Аннуитетные платежи представляют собой равномерные ежемесячные выплаты. В каждом платеже часть суммы занимается на выплату основного долга, а остальная часть - на проценты по кредиту. Чем больше срок кредита, тем меньше часть платежа будет занимать на выплату основного долга и тем больше - на проценты. Несмотря на то, что аннуитетный способ расчета менее выгодный, чем дифференцированный, он позволяет четко и равномерно распределять расходы на весь срок кредитования.

Если вы хотите рассчитать сумму расходов, вы можете воспользоваться калькуляторами на сайте каждого банка или произвести расчет с помощью формулы A=K×S. В этой формуле A - размер ежемесячного платежа, S - сумма кредита, а K - коэффициент, который нужно предварительно рассчитать. Для этого также есть специальная формула: K=I×N. В этой формуле I - ежемесячная ставка по кредиту, а N - количество месяцев.

Дифференцированные платежи каждый месяц имеют неизменяемую кредитную часть и изменяемую процентную. Эта процентная часть постепенно снижается в соответствии с произведенными выплатами. Каждый месяц суммы к оплате могут быть весьма значительными, но кредиты с таким типом платежа каждый месяц изменяются в выгодную для плательщика сторону. Главными плюсами дифференцированного платежа являются более выгодная оплата досрочного кредита и меньшая переплата по займу, чем при аннуитетных платежах. Недостатками дифференцированных платежей считается их значительная финансовая нагрузка в первой четверти кредитного периода и то, что для крупных выплат необходимы соответствующие источники дохода. В случае их отсутствия банк вправе отказать клиенту в рефинансировании.

Индивидуальный график платежей, учитывающий сезонность бизнеса, предлагается для компаний, чья прибыльность и востребованность зависят от времени года. В соответствии с такими графиками каждый месяц компания выплачивает проценты, начисляемые на остаток основного долга, а сам долг погашается по согласованному с банком графику. Максимальные суммы платежей, как правило, устанавливаются в месяцы, когда прибыль компании максимальна.

Хорошо подобранные условия рефинансирования положительно скажутся на общей финансовой ситуации компании, освобождая денежные средства для вложения их в развитие производства и делая платежи более комфортными. Однако очень важно грамотно выбрать финансовую организацию, в которой будет проводиться перекредитование, поскольку условия рефинансирования определяются банком самостоятельно и могут значительно отличаться.

Фото: freepik.com